自動車ローン金利の相場：ローン会社の金利を総比較！見落としがちな費用も

• 金利が低ければいいわけではない？！自分に適用される金利はローン会社次第。
• スムーズに借りられる、審査のポイントとは？
• 複雑な返済方式をわかりやすく解説。見落としがちな返済費用も。
• 自動車ローンは5種類。金利・審査・返済に合わせて自分に合った方法を選ぼう。

自動車ローン金利 一覧

金利が低ければ良いわけではない？！

自動車ローンは、「低金利がいい」という単純なものではありません。一般的に、会社ごとによって利率に幅があります。自分にどの利率が適用されるかは、ローン会社の審査によって決まるため、一概に低金利の会社を選んでも意味がないのです。

そのほか、機関によっては保証料を追加される場合があったり、一方タイミングが良ければキャンペーン金利を適用してもらえることがあったりなど、時期や機関ごとによって適用される金利が変動する仕組みになっています。

やはり最善の方法は、複数の会社で見積もりをとり、返済計画を確かめた上で選択・判断することでしょう。

固定金利と変動金利の違いとは？

固定金利

固定金利とは、文字通り、返済中の金利がずっと変わらないこと。

メリット

デメリット

変動金利

変動金利とは、固定金利の逆で、返済中も金利情勢により金利が変わること。

メリット

デメリット

自分に合う金利はどっち？

金利情勢が変動すると各社金利の見直しをすることがありますが、行われる時期や頻度、利率の上げ幅などは金融機関によって様々です。

つまり、借入期間が短い場合は、その金利情勢に左右されることも少ないということになります。

そのため、5年以内の短期ローンであれば変動金利を、10年などの長期ローンは固定金利を選ぶことが得策と言えるでしょう。

要注意！審査のポイントと必要事項

自動車ローンの審査ポイント

各社それぞれに独自の審査基準があります。（非公開としている機関もあります。）

審査に落ちた場合は、これらの審査ポイントのうちどの点を改善すれば良いか検討していく必要があります。

審査時の必要項目

頭金

頭金は、必ず払わなければならないものではありませんが、お金に余裕があれば支払うのが得策です。その理由として、頭金を支払うと余分な利息を支払う必要がなくなること、また審査においても有利に働きやすいことがあげられます。

頭金は、車両価格の10%~30%程が目安とされており、支払いは納車日と合わせる傾向があります。

保証人

ただし、契約先によっては保証人が不要（損保ジャパン日本興亜の「ジャパンダ・ネットマイカーローン」はその一例）であったりするため、事前に、保証人の有無について金利や返済と合わせて確認する必要があります。

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自分に合った返済方式を選ぼう！

残債方式とアドオン方式

残債方式

残債方式とは、残りの元金に対する利息を計算して、分割で元利金を支払う方法のことを指します。そのため、元金が毎月減っていくほど上乗せされる利息も少なくなります。

メリット

デメリット

アドオン方式

アドオン方式とは、最初の元金に対して所定の利率をかけて利息額を計算する方法です。

そのため、残債方式とは異なり、元金を減らしたとしても支払う利息額は毎月一定です。

これは、信販会社などで利用される利息計算方法です。

メリット

デメリット

残価設定型ローン

残価設定型ローンとは、契約時の車の3年後（もしくは5年後）の査定価格を「残価」として、ローンの総額からこれを差し引いて分割で支払うように設定されたものです。

そのため、3年（もしくは5年）が経過するときに、その車を手放す場合、その残価分のローンは支払う必要がないというわけです。（もちろん、その際に買い取るという選択をすることも可能です。）「大学生活の4年間だけ車が必要。」「２～３年ごとに新車に乗り換えたい。」といった、長期で車に乗る予定がない方にぴったりなローンと言えます。

所有権留保

契約内容に所有権留保が設定されている場合、ローンで購入した車は、完済するまではディーラーやクレジットカード会社の持ち物として扱われます。お金を貸すための担保として、車を所有されるというわけです。そのため、ローンを滞納した場合は、購入した車を引き上げられる場合があります。

ローン返済時に見落としがちな費用

保証料・手数料

自動車ローンには、金利以外にも保証料や手数料がかかる場合があります。

JAの「マイカーローン」は0.8％～1.6％の保証料が必要ですが、損保ジャパン日本興亜の「ジャパンダ・ネットマイカーローン」では保証料の支払いが不要と、機関によって様々です。

また、給料が振り込まれる口座とローン引き落とし用の口座が別の場合に、お金の移動に手数料がかかります。「元金＋利息」の他にも費用がかかることを覚えておきましょう。

繰上返済手数料

毎月の返済額より多く返済する「繰上返済」をする場合、契約先や契約内容によっては費用が掛かる場合があります。

繰上返済手数料の相場

繰上返済の種類

「お金に余裕があるときは、なるべく多く返す」がローンにおける得策ですが、繰上返済が可能かどうかは、契約先に確認が必要です。

全額繰上返済

文字通り、ローンの全額を繰り上げて返済すること。

一部繰り上げ返済

毎月の支払いとは別に、一部の金額を返済すること。その中でも、返済額はそのままで、返済期間を短くする方法を「期間短縮型」、多く支払った分を、月々の返済額に反映し減額する方法を「返済額軽減型」といいます。

年間維持費

ローンの計算で忘れがちなのが、年間維持費。

「トヨタ アルファード」を例に計算した場合、必要とされる大まかな年間維持費は約50万円までのぼることがわかりました。以下がその内訳です。

※参考：e燃費「ガソリン価格 都道府県平均」/ e燃費「トヨタアルファードの燃費」

これらを計算すると、月々約4万円が必要になることがわかります。

車検やタイヤ交換などの時期が重なる場合、これ以上の出費が予想されますので、無理のない返済計画が必要です。

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自動車ローンは5種類！特徴を比較

自動車ローンは大きく分けて5種類。様々なローン会社がありますが、金利・審査・返済について調べ、返済計画を確かめること、そして相見積もりを取ることで最適な自動車ローンを見つけることができます。

1. 銀行などの金融機関の自動車ローン

銀行などの金融機関では、契約時期によって金利が変わる優遇キャンペーンがあり、金利が下げられるというメリットがあります。以下の表では、東京都内の銀行・金融機関が提示している金利をまとめています。

三菱東京UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」

公式サイトはこちら＞＞三菱東京UFJ銀行 「ネットDEマイカーローン」

横浜銀行「マイカーローン」

公式サイトはこちら＞＞横浜銀行「マイカーローン」

JAバンク「マイカーローン」

公式サイトはこちら＞＞JAバンク 「マイカーローン」

朝日信用金庫

公式サイトはこちら＞＞朝日信用金庫「朝日マイカーローン」

中央労働金庫「カーライフローン」

公式サイトはこちら＞＞中央労働金庫 「カーライフローン」

住信SBIネット銀行「MR.自動車ローン」

公式サイトはこちら＞＞住信SBIネット銀行 「MR.自動車ローン」

2. 信販会社の自動車ローン

信販会社の自動車ローンのメリットは,書類準備が不要なため手続きが簡単である点、また購入時の申し込みや審査がスムーズであるという特徴があります。ただし、他の機関でローンを組む場合よりも、金利が高く設定されている傾向があります。

オリコ「ニューバジェットローン」

公式サイトはこちら＞＞オリコ 「ニューバジェットローン」

ジャックス 「オートローン」

公式サイトはこちら＞＞ジャックス 「オートローン」

アプラス 「マイカーローン」

公式サイトはこちら＞＞アプラス 「マイカーローン」

3. 損害保険会社の自動車ローン

一部の損害保険会社でも自動車ローンを取り扱っています。

損保ジャパン日本興亜 「ジャパンダ・ネットマイカーローン」

公式サイトはこちら＞＞損保ジャパン日本興亜 「ジャパンダ・ネットマイカーローン 」

三井住友海上「職域ローン」

公式サイトはこちら＞＞三井住友海上「職域ローン」

4. ディーラーローン（国内のみ）

ディーラーローンは、購入すると決めた車を担保にするため、審査が通りやすく金利も低めなのが特徴。また、自動車業界の決済期などに合わせ、金利を優遇してくれるキャンペーンがあることも。

ホンダ クレジット

公式サイトはこちら＞＞ホンダファイナンス

トヨタ クレジット

公式サイトはこちら＞＞トヨタファイナンス

日産フィナンシャル

公式サイトはこちら＞＞日産フィナンシャル

スズキファイナンス 残価設定クレジット「かえるプラン」

公式サイトはこちら＞＞スズキファイナンス

マツダクレジット

公式サイトはこちら＞＞マツダクレジット

ダイハツ「ワンダフルクレジット」

公式サイトはこちら＞＞ダイハツ 「ワンダフルクレジット 」

5. クレジットカード会社のカードローン

クレジットカード会社のカードローンは比較的金利が高く、他の自動車ローンのほうがお得とされているため、あくまで方法の一つとして紹介します。

そもそも自動車販売店の多くでは、お店側からカード会社に購入額の約5％を決済手数料として支払う必要があるため、クレジットカードでの販売を基本的に受け入れていません。

セディナ「マイカーローン」

公式サイトはこちら＞＞セディナ「マイカーローン」

イオンプロダクトファイナンス株式会社「Webマイカーローン」

公式サイトはこちら＞＞イオンプロダクトファイナンス株式会社 「マイカーローン」

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